1. Cos’è il mutuo ristrutturazione

Una delle finalità per cui si richiede il mutuo è quello per la ristrutturazione del proprio immobile, che ha riscosso molto successo negli anni passati e che, tutt’oggi, è una delle tipologie di mutuo più richieste. In realtà, questa formula di mutuo ha in sé diverse sottofamiglie, ognuna di esse con caratteristiche e modalità proprie. Tra queste ve ne sono tre principali, che sono: i mutui per ristrutturazioni propriamente detti; i mutui di completamento ed i mutui per costruzione.

2. Mutuo di ristrutturazione (propriamente detto)

E’ quello che generalmente viene destinato ad un immobile che stiamo comprando o ad un immobile di cui siamo già in possesso. Nel primo caso, normalmente la banca si regola evidenziando al momento della perizia un doppio valore: quello rappresentato dalla casa nello stato in cui si trova e quello “a finire”, ossia il valore che la stessa casa assumerà una volta completata la ristrutturazione. In base, quindi, all’entità dei lavori e alla loro consistenza economica, provata da un vero e proprio preventivo lavori da presentare insieme con la domanda di mutuo, la banca erogherà il mutuo di ristrutturazione in unica soluzione, per la cifra destinata alla ristrutturazione in corso. Una cosa molto importante da non dimenticare, in particolare, è la presentazione del preventivo lavori in fase di acquisto e di richiesta di mutuo,  un vero e proprio preventivo ben articolato e con il cd computo metrico, cioè con la quantificazione del costo di ristrutturazione per ogni metro quadrato. Senza questo importante documento, la banca farà rientrare sia la cifra di acquisto che di ristrutturazione nella sua percentuale massima di intervento sulla casa nello stato in cui si trova. Alla fine di questo periodo che si chiama preammortamento, la banca ricalcolerà il piano di ammortamento definitivo, che avverrà scalando la parte di interessi che abbiamo già pagato. Tutto ciò può comportare un leggero aumento sulla rata, in quanto, avendo già versato una parte degli interessi ci si potrebbe trovare una durata complessiva più corta di qualche mese. Nel caso di un immobile di proprietà, è difficile trovare una banca disposta a iscrivere un’ipoteca di secondo grado su un immobile già ipotecato da un’altra banca, la quale potrebbe esercitare il diritto di priorità in caso di mancato pagamento. Dunque, nell’ipotesi in cui trovassimo disponibilità dalla stessa banca per il nuovo mutuo, saremmo costretti a prenderne uno complessivo che con una parte estinguerà il precedente e con  l’altra finanzierà i nostri lavori. Ovviamente, se ilvalore della propria casa non consente l’ampliamento del debito e dell’ipoteca corrispondente, non sarà possibile effettuare questa operazione, a prescindere dalla banca a cui ci si rivolge. Se, invece, si è proprietari di un immobile libero da ipoteche, tutto sarà molto più semplice,  anche nel caso di cifre basse rispetto al valore complessivo degli immobili.

3. Mutuo di completamento

Questo mutuo può essere richiesto nel caso di una costruzione già iniziata e da completare con l’ausilio di un mutuo, oppure di una casa acquistata nella sua struttura iniziale per poi finerne la costruzione. In generale, il comportamento delle banche non è molto diverso rispetto al primo caso analizzato, la discriminante è lo stato in cui è il manufatto si presenta inizialmente. In particolare, la banca preferirebbe già uno stato avanzato, ma non è raro il caso di banche che intervengono fin dallo scheletro in cemento armato con il tetto. La possibilità di accedere ad un mutuo di ristrutturazioen che preveda sia l’acquisto che il completamento di un immobile ancora in costruzione, presente invece alcune difficoltà, in particolare nel rischio, da parte della banca, di erogare cifre non sufficientemente garantite dai valori attuali del manufatto. Ciò determina una percentuale di intervento per l’acquisto molto bassa, spesso tale da non bastare per la conclusione della compravendita. Anche in questo caso, inoltre,  come per l’acquisto e ristrutturazione, la cifra destinata all’acquisto verrebbe erogata per intero, quella per il completamento a stato d’avanzamento lavori.

4. Mutuo per costruzione

Il mutuo di ristrutturazione destinato alla costruzione è quello che ci permette di costruire la nostra casa fin dalle sue fondamenta, ma è importante segnalare che non facile da ottenere,  e che, per quelle pochissime banche che lo permettono, la procedura è la stessa del completamento a stato di avanzamento lavori. Può accadere, infatti, che alcune banche preferiscano saldare direttamente le varie imprese che si occupano della costruzione, al fine di evitare che i lavori possano fermarsi e trovarsi in garanzia un bene incompleto e che non rappresenta un valore ipotecario sufficiente alla copertura delle cifre erogate. In questo caso, poi, la banca valuta con maggior favore quelle operazioni in cui almeno il terreno risulti già essere di nostra proprietà, infatti, operazioni di mutuo per costruzione che prevedano anche l’acquisto del terreno sono pressochè impossibili, salvo dare come garanzia alla banca altri immobili in nostro possesso a rafforzo dell’operazione richiesta.

1. Cos’è la rinegoziazione del mutuo

Rinegoziare significa negoziare migliori condizioni con la banca con la quale si è stipulato suo tempo contratto un mutuo ed è, senza dubbio, una delle operazioni più semplici ed economiche. Infatti, è necessario mandare una raccomandata alla banca con cui si intrattiene il mutuo, attraverso la quale chiederemo delle condizioni migliorative rispetto a quelle originarie misurate sulle nostre nuove esigenze e sul cambiamento dello scenario economico. Nello specifico, è possibile richiedere alla banca, senza causare una “novazione” del contratto con diverse conseguenze di carattere giuridico, le seguenti operazioni: l’allungamento della durata del periodo di ammortamento, una diversa indicizzazione del tasso variabile (ossia una riduzione dello spread) ed il passaggio da tasso fisso a tasso variabile.Fatti salvi alcuni casi, in generale le banche non hanno difficoltà ad acconsentire a tali richieste, spesso anche tutte insieme, solitamente lo fanno per non perdere il cliente e mantenere con lui un profittevole rapporto economico. Alcune banche, inoltre, prevedono all’interno dei loro contratti di mutuo, un’interessante clausola che concede una riduzione automatica della percentuale di spread, applicata al tasso, in presenza di pagamenti regolari delle rate per i primi 15 anni. Nel caso, invece, in cui si chiederà alla banca originaria condizioni che prevedano una vera e propria “novazione”, come ad esempio una variazione dell’importo originario, dell’importo dell’ipoteca originaria o il cambiamento dell’immobile dato inizialmente in garanzia, la banca originaria potrebbe avere difficoltà sulla tenuta dell’ipoteca originaria e potrebbe essere necessaria l’iscrizione di una nuova ipoteca, che annulla le condizioni della precedente.

2. Cos’è la sostituzione

La sostituzione di un mutuo in essere con uno nuovo comporta notevoli spese: un nuovo contratto, un nuovo atto notarile, il mantenimento della detraibilità fiscale degli interessi. Questa procedura può avvenire attraverso la stessa banca del mutuo originario od attraverso un contratto con una nuova banca, ad ogni modo, ci sarà sempre e comunque una nuova sottoscrizione ipotecaria. Le banche, dal canto loro, scoraggiano la sostituzione dei propri mutui, proponendo condizioni tali da pregiudicarne la convenienza, costringendo, dunque, i clienti a rivolgersi ad altre banche con la possibilità di aspirare a condizioni migliori sia in termini economici che contrattuali. Sarà possibile, infatti, richiedere una somma in più di denaro rispetto al capitale residuo del mutuo originario, un vero e proprio rifinanziamento, senza contare che, solo in alcuni casi, sarà possibile offrire in garanzia un immobile diverso. Si potrà, inoltre, cambiare gli attori del contratto originario, per liberare, ad esempio, dei garanti non più necessari o aggiungere magari dei figli che si vuole corresponsabilizzare a livello familiare. Bisogna poi ricordare che nel caso di un mutuo di sostituzione con liquidità aggiuntiva e con la prima casa come immobile dato in garanzia, la detraibilità fiscale degli interessi si mantiene solo per la parte usata alla controestinzione del capitale residuo del mutuo originario, mentre per la parte di liquidità aggiuntiva, nel caso in cui questa non sia finalizzata alla ristruturazione, gli interessi non saranno detraibili, ed in sede di dichiarazione dei redditi bisognerà fare la proporzione tra le due quote. Al fine di venire incontro alla grandissima richiesta di mutui di sostituzione di questi ultimi anni, le banche hanno inserito tra i propri prodotti dei mutui dedicati sia alla sostituzione che al rifinanziamento. L’aspetto negativo, però, è che questi mutui hanno condizioni economiche peggiorative rispetto ai mutui per acquisto.

3. Mutuo per surroga

Con la legge n° 40 del 2 Aprile 2007 (Decreto Bersani) è stata data la possibilità a tutti di poter esercitare il diritto di trasferire, senza alcun costo, l’ipoteca sul proprio immobile a garanzia di un contratto di mutuo, da una banca ad un’altra. In altre parole, ognuno di noi ha il diritto di poter sostituire la banca con la quale abbiamo contratto il mutuo per l’acquisto della nostra prima casa, con un’altra banca che ci faccia migliori condizioni. In realtà, seppur apparentemente semplice, in pratica il trasferimento dell’ipoteca da una banca ad un’altra è una procedura piuttosto complessa che prevede tutta una serie di adempimenti che rendono questo mutuo ostico per gli istituti bancari. In questo tipo di mutuo, si possono cambiare solo alcuni termini del contratto originario, ma solo quelli relativi alla durata, al tasso, al prodotto, ma in nessun modo possono cambiare gli attori originari, che devono rimanere rigorosamente gli stessi, così come per l’immobile posto a garanzia e il capitale da finanziare nei limiti del capitale residuo del mutuo originario. Uno degli elementi di maggiore difficoltà nell’affrontare il mutuo surroga è nella necessità di mantenere inalterata l’ipoteca già esistente sia come importo sia come valore di iscrizione, rendendo, ad esempio, incompatibili banche che hanno diversa percentuale di iscrizione ipotecaria. La scelta della nuova banca va comunque fatta con molta attenzione in quanto una volta che abbiamo fatto la prima surroga difficilmente potremo farne una seconda.

1. Cos’è il recupero crediti

2. Come si recupera il credito
La legge prevede diversi modi per recuperare il credito, la scelta della metodologia di recupero dipende da cosa deriva il credito dovuto. In particolare, le tre principali modalità sono: il recupero derivante da cambiale, da assegni bancari e mediante decreto ingiuntivo. I primi due criteri derivano da un titolo di credito vero e proprio, alla loro scadenza, divengono esecutivi ed è possibile procedere ad una tempestiva azione di recupero crediti mendiante il precetto di pagamento. Il decreto ingiuntivo, invece, è la disposizione di un giudice che ordina al debitore di adempiere al pagamento insoluto entro un certo termine. Nel caso di recidività nell’insolvenza, si può procedere al pignoramento dei suoi beni.

3. Recupero crediti derivante da cambiali
La cambiale è un titolo esecutivo, e per questa ragione quando il credito di cui la cambiale è portatrice non viene pagato alla sua scadenza, è possibile procedere alla sua esecuzione forzata. Prima di procedere, però, dovrà essere richiesto formalmente il credito della cambiale mediante un precetto, vale a dire un’intimazione ad adempiere quanto previsto dal titolo. Trascorsi 10 giorni dal precetto, è possibile procedere con l’esecuzione forzata, vale a dire con il pignoramento dei beni in possesso del debitore, i quali verranno venduti finchè non si raggiunge il credito dovuto.

4. Recupero crediti derivante da assegno bancario
Anche in questo caso siamo di fronte ad un titolo esecutivo, dunque il ragionamento è analogo a quello fatto per le cambiali: se il credito segnato nell’assegno non viene pagato entro la data indicatavi, è possibile anche qui, previa notifica mediante precetto e trascorsi 10 giorni dalla data di questo senza che il credito venga recuperato, procedere all’esecuzione forzata mediante il pignoramento dei beni. I termini della presentazione di un assegno bancario per la riscossione sono differenti a seconda del luogo di pagamento: 8 giorni lavorativi, se l’assegno è pagabile nello stesso comune nel quale è stato emesso, 15 giorni lavorativi, invece, se è pagabile in un comune diverso da quello di emissione, 20 giorni lavorativi, se è pagabile in uno Stato europeo diverso da quello emesso, mentre diventano 60 giorni lavorativi nel caso in cui l’assegno debba essere pagato in uno Stato extra-europeo.

5. Recupero crediti mediante decreto ingiuntivo
A differenza degli altri due già indicati, il decreto ingiuntivo è un ordine di pagamento dato al debitore da parte del giudice. Vi è il recupero crediti giudiziale, ossia una procedura che si basa su un attento esame della documentazione attestante il debito, del documento da cui ne deriva, dei solleciti che non hanno sortito alcun effetto, e di quant’altro il giudice ritiene opportuno vagliare e verificare, che può culminare, trascorsi 40 giorni dall’emissione del decreto stesso col pignoramento di ogni bene di proprietà del debitore, fino al raggiungimento della somma dovuta. L’altra tipologia è quella del recupero crediti stragiudiziale, ossia tutte quelle attività di sollecito al pagamento fatte al debitore per invitarlo, in via bonaria, alla risoluzione della sua pendenza di pagamento nei confronti del creditore; si tratta di una serie di solleciti verbali e scritti, e di solito sono precedenti al recupero per vie giudiziarie.

1. Cosa sono i prestiti tra privati

2. La New Economy
La grossa diffusione dei prestiti tra privati è dovuta in special modo al fenomeno della New Economy, termine coniato dall’economista Kevin Kelly, il quale, nel suo libro “New rules for a New Economy” ne elenca le dieci regole principali, utili ad affrontare la giugla del mercato. Le regole sono: cogliere la corrente, massimizzare i profitti, cercare l’abbondanza, scegliere la libertà, privilegiare il canale internet, puntare al massimo, allargare i luoghi agli spazi più ampi, nessuna armonia e tutto flusso, vince chi ha i consumatori migliori, vince l’opportunità sull’efficienza.

3. Come funzionano i prestiti tra privati
Come si può intuire da quanto appena detto, il prestito tra privati avviene online, ed in particolare tramite un principio simile a quello delle aste online: c’è chi mette il prodotto finanziario a disposizione, stabilendo il prezzo di partenza, nell’attesa che i possibili acquirenti si facciano avanti, ognuno proponendo un prezzo maggiore al precedente. L’asta, come avviene nel caso di acquisto di beni (es. eBay), ha una scadenza, ed al termine di questa, vince il prodotto chi ha proposto l’offerta più alta. Il prodotto proposto è un prestito, messo a disposizione da un privato, mentre l’asta si fa sul tasso d’interesse, ossia si aggiudicherà il prestito chi proporrà il tasso d’interesse più alto.

4. Requisiti per iscrizione ai siti di prestiti tra privati
Per poter acquistare i prestiti online è necessario iscriversi ai siti preposti a queste operazioni, al fine di garantire la proprio identità ed eventualmente, nel caso di mancato pagamento, la rintracciabilità. Come nel caso di aste di beni, anche per queste aste, i soggetti che s’iscrivono avranno un rating di affidabilità, che si riferisce al maggiore o minore rischio che il capitale venga restituito; le lettere che indicano l’affidabilità vanno da A (massima affidabilità) a D (minima affidabilità). I requisiti per potersi iscrivere a questi siti sono: essere in un età rientrante tra i 18 ed i 75 anni, avere un reddito dimostrabile tramite presentazione di busta paga o di dichiarazione dei redditi, essere residenti in Italia ed avere un conto corrente bancario attivo.

5. I vantaggi e gli svantaggi del prestito tra privati
Il vantaggio principale riscontrabile nel caso di prestiti tra privati è l’assenza, all’interno della compravendita, di banche ed istituti finanziari, mentre è necessario versare una quota, anche se irrisoria, all’amministratore del sito a cui ci si affida. Il vantaggio maggiore per il prestatore è quello di ricavare dal capitale di cui dispone un tasso di interesse maggiore rispetto a qualsiasi investimento finanziario (bot, cct, ecc.), mentre il contraente riscontra il vantaggio di restituire il capitale ottenuto a tassi più bassi rispetto a quelli che propongono i vari enti creditizi. Di contro, il pericolo di ricevere meno rate di quanto pattuito o di ritrovarsi con un tasso d’interesse più alto rispetto a quello pattuito sono maggiori, a causa della mancanta garanzia di enti qualificati.

1. Cos’è il prestito senza busta paga

2. Come ottenere il prestito
Ci sono diversi modi per ottenere questo prestito senza dare la garanzia della busta paga: è possibile, ad esempio, offrendo a garanzia un immobile di proprietà, cioè ponendo un’ipoteca sull’immobile (mutuo ipotecario), oppure con la formula dell’affitto su immobile, ossia versando alla banca la quota che si ottiene dal fitto dell’immobile di cui si è proprietari, od ancora con l’intervento di un fideiussore che faccia da garante, od infine, se si è un vecchio correntista, in questo caso le banche, findandosi del proprio cliente e conoscendo i suoi movimenti in entrata, può decidere di concedergli il prestito senza busta paga.

3. Prestito senza busta paga per chi possiede un immobile
Abbiamo accennato nel paragrafo precedente che è possibile richiedere un prestito senza busta paga, se si è proprietari di immobili, in due modi: ponendo in essere un mutuo ipotecario oppure fornendo la garanzia dell’affitto dell’immobile. Questo secondo caso, nello specifico, è ritenuto dalle banche un’entrata continuativa, simile al reddito mensile, per cui l’importo da poter richiedere sarà basso e proporzionato al reddito percepito. Questo caso, inoltre, è molto rischioso: infatti, nel caso in cui l’inquilino affittuatario abbia difficoltà a pagare la rata mensile stabilita dal contratto di fitto, il suo debito si ripercuoterà sul proprietario, il quale, di conseguenza, risulterà debitore nei confronti della banca che ha concesso il prestito, con tutte le conseguenze che possono derivarne.

4. Prestito senza busta paga tramite garante
Come detto nel paragrafo 2, è possibile richiedere il prestito senza busta paga anche attraverso l’intervento di un garante, ossia un soggetto che si obbliga a sostituirsi al debitore principale, ossia il sottoscrittore del contratto, nell’eventualità in cui questo si trovi nell’impossibilità di pagare le rate mensili all’ente erogante il prestito. Ovviamente, il garante deve offrire all’istituto quelle garanzie di restituzione che il titolare del prestito non è in grado di fornire, per fare questo, il soggetto garante deve avere un reddito mensile, dev’essere regolarmente inquadrato e con regolare busta paga.

5. Prestito senza busta paga per un correntista
Quest’ultimo caso è molto soggettivo, vale a dire che è utilizzato dalle banche che hanno intenzione di offrire questo particolare servizio, ma non è affatto universale. Si tratta del caso in cui il soggetto sia un correntista della banca di vecchia data e, malgrado non abbia un reddito da lavoro, versa costantemente contanti sul proprio conto corrente. Usualmente questo strumento è utilizzato dai lavoratori autonomi o dipendenti che non dichiarano (o lo fanno parzialmente) il proprio reddito, oppure il caso dei lavoratori a nero che dispongono di un reddito da lavoro, ma non dei documenti che lo dimostrano. Per alcune banche, dunque, i correntisti che in passato e nel presente hanno dimostrato di essere affidabili, grazie ai continui versamenti effettuati sul proprio conto, hanno diritto ad ottenere un prestito di questo genere.

1. Cos’è il piccolo prestito

Come si può intuire dal nome, i piccoli prestiti sono quella categoria di finanziamento che non prevedono un grosso esborso di denaro: di fatti, la somma concessa dagli istituti finanziari varia tra i 1.000 ed i 5.000 euro. Di conseguenze presenteranno un piano di ammortamento molto breve (12-50 mesi), quindi un basso numero di rate; ciò implica, quindi, che si sosterrano, in teoria, anche pochi costi per gli interessi, anche se bisogna stare attenti, a riguardo, alle clausole contrattuali.

2. I tassi d’interesse

Come detto, il piano di ammortamento dei piccoli prestiti è molto breve e con rate di modesto importo, al punto da pensare che, probabilmente, le società che erogano il finanziamento non abbiano tanta convenienza a farlo. In realtà, è proprio per questo che bisogna stare molto attenti ai tassi d’interesse ed alle spese accessorie, che sono il guadagno netto degli enti eroganti. Questo tema sta a cuore soprattutto alle società finanziarie, le quali puntano a compensare l’esiguo guadagno dovuto alle cifre basse del prestito, aumentando i tassi d’interesse, ed in particolare il TAN e le spese accessorie, facendo incrementare automaticamente anche il TAEG.

3. Come richiedere un piccolo prestito

La richiesta di un piccolo prestito può essere fatta in tre modi: personalmente in agenzia od in banca, telematicamente attraverso il sito dell’istituto a cui la si richiede oppure telefonicamente al numero verde fornito dalla società erogante. Siccome siamo di fronte ad un prestito personale non finalizzato, non risulterà necessario specificare la destinazione del denaro richiesto in prestito. Inoltre, il finanziamento può essere erogato sotto tre forme differenti: come prestito personale, come prestito con cessione del quinto di stipendio (o pensione) oppure tramite carta di credito revolving.

4. Modalità di erogazione e di restituzione

Solitamente i piccoli prestiti, dato il basso importo, vengono erogati tramite bonifico bancario, accredito sul conto corrente oppure con assegno circolare. L’erogazione mediante carta di credito revolving, invece, prevede una soglia massima di 3.000 euro, mentre per gli importi superiori a questa cifra è consigliato lo strumento del prestito personale, ed in particolare, i più comuni sono il prestito fiduciario, il prestito delega ed il prestito con cessione del quinto.

5. Modalità di scelta del piccolo prestito

Come già detto per gli altri tipi di prestito, anche in questo caso il mezzo migliore per trovare il piccolo prestito ideale e su misura per ogni esigenza è sicuramente internet: basta visitare i siti ufficiali delle diverse società e banche e trovare l’offerta più adatta ai propri bisogni. Non essendo necessarie particolari garanzie, l’invio della documentazione necessaria può avvenire telematicamente, risparmiando così le spese e guadagnando anche tempo, oltre ad avere la comodità di operare da casa propria. I tempi di risposta sono molto brevi, bisogna solo dare il tempo necessario alle società di controllare, tramite le banche dati informatizzate, la situazione creditizia del soggetto richiedente, al fine di ottenere la garanzia di buon pagatore ed erogare il prestito senza rischi di insolvenza.

6. I requisiti ed i documenti richiesti per richiede il prestito

Per poter richiedere il piccolo prestito, in definitiva, è necessario: avere un’età compresa tra i 18 ed i 70 anni e possedere un reddito da lavoro o da pensione. I documenti necessari affinchè la richiesta vada a buon fine sono: documento d’identità, codice fiscale, busta paga o dichiarazione dei redditi, copia dell’estratto conto con coordinate bancarie, e copia delle ultime utenze sostenute dal richiedente o da un familiare convivente.

1. Cosa significa consolidamento debiti

Il consolidamento debiti si riferisce alla trasformazione di tutti i debiti in uno solo, come una sorta di “compattamento” di questi in un solo prestito. Questa tendenza è abbastanza nuova per l’Italia, visto che sempre più spesso ci si ritrova con diversi prestiti in atto, contratti per la necessità di acquistare i più diversi beni o servizi e capita di fare confusione con le scadenze delle rate o l’ammontare degli importi. Il risultato di avere contratto diversi prestiti è, infatti, quello di avere a che fare con diverse rate da pagare, ognuna con le sue scadenze, i suoi importi, le sue modalità di pagamento. Il consolidamento debiti punta proprio ad evitare il rischio di non cadere in errore nella gestione di tutte le scadenze e le rate.

2. In cosa consiste il consolidamento debiti

Come appena detto nel paragrafo precedente, dunque, il consolidamento debiti consiste nel “compattamento” di tutti i debiti in capo ad un solo soggetto, ossia unificarli in un unico grande finanziamento. Questo può essere generalmente di due tipi, in base all’importo totale richiesto: nel caso in cui la cifra totale rientri nella soglia dei 60.000 euro, le società finanziarie proporranno la soluzione del prestito personale, od anche, nel caso di soggetto lavoratore, di cessione del quinto di stipendio. In questa tipologia di prestito di consolidamento, il tasso è fisso ed il piano di ammortamento può arrivare ad un massimo di 120 mesi (10 anni). Le spese per la concessione del prestito sono le stesse previste per tutte le forme consuete di prestito personale. Nel caso, invece, in cui la somma da restituire superi i 60.000 euro, allora le società sono solite proporre la formula del mutuo per consolidamento debiti, che ha il vantaggio di poter allungare il piano di ammortamento fino a 360 mesi (30 anni).

3. Il sovraindebitamento

Malgrado sia una problematica sempre sottintesa quando si parla di prestiti personali, è sicuramente vero che il loro pregio maggiore, cioè quello di essere abbastanza accessibili per tutti, può facilmente trasformarsi in quel fenomeno chiamato “sovraindebitamento”, che può risultare sicuramente un grosso problema per qualsiasi famiglia italiana: malgrado questo fenomeno in Italia non è grave come negli Stati Uniti o in Gran Bretagna, c’è il rischio che si espanda a macchia d’olio anche qui da noi. Si raggiunge questo fenomeno nel momento in cui, sommando diversi prestiti, contratti per l’acquisizione dei beni più diversi, spesso di piccolo importo: proprio perchè la spesa è irrisoria, il debitore non si rende conto di avere troppi prestiti in corso, più di quanti le sue finanze possano realmente permettergli. Il consiglio per evitare il sovraindebitamento è quello di tenere sempre presente la percentuale del proprio reddito che si raggiunge sommando tutti i prestiti in corso: se supera il 30%, secondo gli esperti, si raggiunge il “punto di non ritorno”.

4. I vantaggi e gli svantaggi del consolidamento debiti

Come già accennato nei paragrafi precedenti, il vantaggio principale del consolidamento debiti è quello di evitare il rischio di confusione tra le tante rate e scadenze dei diversi debiti in essere dello stesso soggetto. In realtà, questo strumento non serve semplicemente a sommare i vari importi delle diverse rate: vale che lo scopo non è quello di pagare una “maxi rata” mensile che sia la somma di tutti gli importi delle rate di ciascun prestito, al contrario è un mezzo che serve ad abbassare l’importo dell’unica rata, che include tutte le altre. Infatti, il consolidamento debiti può abbassare l’importo da sostenere mensilemente dal 50% fino addirittura al 70% o l’80%. E’ chiaro che questo non si ottiene di certo per una riduzione di alcune rate, ma semplicemente allungando il periodo di restituzione, e, conseguentemente, pagare più tassi d’interessi.

5. Requisiti necessari, documentazione e caratteristiche del contratto di consolidamento debiti

I requisiti richiesti per ottenere il prestito per consolidamento debiti sono la condizione di lavoratore a tempo indeterminato, un’anzianità lavorativa di almeno 12 mesi, la condizione per cui la rata totale ammonti al massimo al 30% del reddito, ed infine, non essere protestato nè pignorato, o meglio non iscritto alle banche dati creditizie. La documentazione necessaria, invece, prevede la carta d’identità, il codice fiscale, la busta paga oppure la dichiarazione dei redditi, una copia dell’intestazione dell’estratto conto, comprensivo di coordinate bancarie, oltre ad una copia di un’utenza recente intestata al richiedente o ad un familiare convivente. Le caratteristiche del contratto, infine, sono le seguenti: il pagamento delle rate avviene tramite RID, gli importi del prestito variano dai 30.000 ai 150.ooo euro, le rate ed i tassi d’interesse sono fissi per tutto il piano di ammortamento, mentre gli altri finanziamenti vengono automaticamente estinti.

1. Perchè il calcolo del prestito

Il calcolo del prestito oltre a permettere di valutare l’importo della rata che si va a pagare, da cui si otterrà l’ammontare totale del rimborso del debito, ma anche di fare il calcolo degli interessi che andrete a pagare sull’importo finanziato. Questo è evidente visto che il capitale, ossia la somma erogata e concessa al richiedente, non è pari a quello che lo stesso andrà a restitutire: ad esso verranno aggiunti gli interessi, ossia il guadagno netto dell’istituto erogante. Per cui la somma, da capitale, verrà chiamata montante. Ecco perchè è bene fare un meticoloso calcolo del prestito: non solo per sapere quale istituto ci potrebbe concedere la somma che ci necessita o in quanto tempo possiamo estinguere il debito, ma anche e soprattutto quanto il “prodotto finanziario” ci viene a costare, sotto forma di interessi.

2. Criteri per il calcolo del prestito

Il calcolo del prestito, quindi, come detto, è uno strumento utile, ed è necessario quindi capire come effettuarlo; in particolare segnaliamo due criteri. Un criterio può essere quello di partire dall’importo necessario, tenendo conto che a questo verranno poi aggiunti gli interessi, che faranno lievitare la cifra da restituire. A questo punto consideriamo due elementi: il tempo, ossia in quanto tempo prevediamo di potere restituire il debito attraverso le rate, e qual è la proporzione tra il tempo e l’importo della rata; su questi due elementi sarà possibile effettuare il calcolo degli interessi, una parte dei quali verranno a costituire l’importo della rata stessa. Un’altro criterio può essere quello di cominciare il calcolo iniziando dall’importo massimo che è possibile pagare mensilmente per rimborsare il prestito; stabilita una cifra massima per la rata, verrà calcolato il tempo di rimborso e gli interessi.

3. Criteri per calcolare la rata del prestito

Diversamente dal calcolo del prestito, il calcolo della rata è effettuabile solo attraverso un criterio, in particolare una formula, la quale contempla l’importo totale, il tasso d’interesse, il numero di anni ed il numero di rate del piano di ammortamento. La formula è la seguente

dove R indica appunto la rata, C il capitale iniziale, i il tasso d’interesse, n il numero di rate e t il numero di anni. Per fortuna del richiedente, benchè la formula sia unica, molteplici sono gli strumenti che permettono di effettuare questo calcolo in modo semplice ed efficace. Uno di questi, ed anche il più usato, è quello di sfruttare le griglie di calcolo presenti sui siti delle banche o degli istituti che erogano prestiti. Queste griglie prevederanno la compilazione da parte del richiedente di alcuni campi tra cui l’importo del prestito, la durata del rimborso, il numero di rate ed il tasso d’interesse. Da questi dati, il programma calcolerà l’ammontare delle rate. Un altro metodo può essere quello di richiederlo direttamente alla banca in fase di preventivo, personalmente o tramite il sito internet dell’istituto.

4. Istruzioni per il calcolo del prestito online

Come già detto nella guida dedicata ai prestiti online, si consiglia, per praticità, velocità e risparmio di costi, di effettuare il calcolo dei prestiti on line. Il mezzo telematico dà il grande vantaggio di potere fare diversi calcoli, modificando le variabili. Vi sono addirittura dei siti creati appositamente per aiutare i soggetti interessati al calcolo dei presti e molti di questi danno la possibilità di collegarsi direttamente con l’istituto che li eroga, i quali pongono nei contratti quelle condizioni ottenute nel risultato del calcolo. Il modulo online sarà simile a quello per il calcolo della rata: una griglia è richiesto di compilare alcuni campi come quello della somma totale del prestito, la durata, la cadenza delle rate (mensile, trimestrale, semestrale, annuale ecc), ed il tasso d’interesse.

5. Per quali prestiti è possibile fare il calcolo

Le categorie di prestiti per cui è possibile effettuare i calcoli suddetti sono fondamentalmente due: i prestiti personali ed i prestiti finalizzati, rientranti nella categoria del credito al consumo. Il modello descritto nel paragrafo precedente è quello più adatto per i prestiti personali, mentre è possibile effettuarvi, con le dovute modifiche, anche i prestiti finalizzati per acquisto di auto, elettrodomestici, ristrutturazione casa, mobili, corsi sportivi e simili. Ad esempio, nel caso di un prestito per acquisto di automobili, ci sarà richiesto: se l’auto è usata o nuova, l’importo totale del prestito, l’opzione di integrazione dell’assicurazione, e la cadenza delle rate. Otterete, da queste informazioni, l’importo della rata ed i tassi d’interesse.

1. Cos’è il prestito online

Il termine “prestito online” non definisce un tipo di prestito specifico, con caratteristiche particolari ed esclusive rispetto ad altri, bensì individua una certa categoria di prestiti che è possibile analizzare e sottoscrivere telematicamente su internet. Si tratta, quindi, non della forma di prestito, dello strumento con cui lo si restituisce o dalle rate e dalle altre caratteristiche che lo identificano, ma del mezzo con cui viene stipulato e concluso l’accordo di prestito, vale a dire internet. Tale sistema ha avuto un grosso successo negli ultimi anni, in quanto permette al soggetto richiedente di effettuare tutte le operazioni comodamente da casa ed in modo pratico e veloce, senza dover aspettare i lunghi tempi della burocrazia. Proprio perchè la procedura di stipula non richiede molto tempo, il richiedente avrà più tempo di analizzare, grazie ai vari siti preposti a questo scopo, qual è il prestito che fa al proprio caso e sia a misura delle proprie esigenze, evitando di imbattersi in brutte sorprese. Dopo aver effettuato la scelta, l’interessato spedirà i primi documenti all’istituto erogatore, affinchè parta la procedura nel minor tempo possibile.

2. I termini che compaiono nel contratto di prestito online

Al fine di verificare la veridicità del prestito che stiamo per sottoscrivere, è necessario che il contratto che ci viene presentato rispetti le legge n.142/1992, tesa a regolare i prestiti ed a tutelare i consumatori all’atto della sottoscrizione del contratto di prestito. Questo è molto importante, soprattutto perché sul web vi sono finte società finanziarie che operano illegalmente nascondendosi dietro quelle vere. Per evitare di incorrere nel rischio di essere truffati, è necessario ricordare quali sono gli elementi fondamentali che compongono il contratto di prestito e verificare se, nel contratto che vi apprestate a sottoscrivere, sono presenti. Le voci che non possono mancare nel contratto, pena l’invalidità dello stesso, sono l’importo globale del prestito, i tassi d’interesse applicati, il tasso annuo nominale (TAN), il tasso annuo effettivo globale (TAEG), il tasso di mora in caso di ritardato pagamento, le modalità del finanziamento del contratto di prestito, numero, importo e scadenza di ogni singola rata del contratto, oltre a qualsiasi tipo di garanzia ed eventuali coperture assicurative richieste.

3. Requisiti minimi per ottenere un prestito online

Per ottenere un prestito online è necessario possedere gli stessi requisiti previsti per qualsiasi tipo di prestito personale: avere un’età compresa tra i 18 ed i 72 anni, essere un lavoratore, avere un’anzianità lavorativa minima di sei mesi per i lavoratori dipendenti e di 24 mesi per i lavoratori autonomi. Inoltre, la rata massima  che potrà sostenere il soggetto debitore non può essere superiore al 35% dello stipendio o della pensione dello stesso. L’unica caratteristica, diversa rispetto al prestito personale classico, è quella di possedere un personal computer ed una connessione internet.

4. Come fare una ricerca di prestito su internet

Data la vasta gamma di offerte di prestito e la conseguente molteplicità di prestiti simili da poter scegliere, è bene imparare a ricercarli su internet ed imparare a capire quali sono più adatti al profilo ed alle esigenza di chi li ricerca. Al fine di fare un’accurata ricerca, è necessario innanzitutto visitare diversi siti di altrettate società finanziare, ed analizzare le loro proposte. In ognuno di queste pagine, sarà bene compilare il modulo online per conoscere i vari preventivi; tali moduli non comportano alcun impegno d’acquisto e sono molto utili a capire qual è il prestito giusto per ogni soggetto. A questo punto, è possibile valutare le varie offerte in base ai parametri scelti e, nell’eventualità in cui si decida di scegliere un prestito tra quelli proposti dalle varie società, è possibile compilare il modulo di richiesta di prestito online ed attendere la risposta dalla parte della società, che, solitamente, viene recapitata entro pochissimi giorni dalla richiesta.

5. Inoltro della richiesta di prestito

Come espresso nel paragrafo precedente, una volta trovato il prestito su misura per se stessi, è possibile richiedere un preventivo gratuito alla società finanziaria di riferimento, senza alcun impegno di acquisto. Di solito, le società inviano al richiedente un fac simile del contratto, su cui verranno riportarti l’importo del prestito, la durata del piano di ammortamento, oltre a prevedere tutti gli elementi riportarti al paragrafo 2 della nostra guida. Una volta che il cliente abbia inoltrato la richiesta di prestito, invece, la società finanziaria provvederà immediatamente a verificarne la situazione creditizia, controllando se il soggetto ha altri finanziamenti in corso, se risulta essere un protestato od un cattivo pagatore, od abbia delle procedure in sospeso. Per ricavare questi dati occorreranno soltanto pochi minuti, grazie ai sistemi di informatizzazione dei dati, come il SIC.

1. Cos’è il prestito cambializzato

Il prestito cambializzato è una tipologia di prestito personale che prevede una restituzione dell’ammontare attraverso lo strumento della cambiale. Sebbene fosse la tipologia di prestito personale a cui maggiormente si faceva ricorso negli anni ’70, oggi è stata soppiantata da procedure di ottenimento e restituzione prestito più rapidi e snelli, come, ad esempio, quelli online o quelli con addebito sul conto corrente. Cionostante questa tipologia di prestito presenta anche dei vantaggi, come quello di essere un prestito non finalizzato, e quindi non è necessario specificare il perchè si richiede quel determinato ammontare. Inoltre la cambiale è uno strumento finanziario, o meglio un titolo di credito, che aiuta il debitore a dilazionare il rimborso del debito in essere.

2. Cos’è la cambiale

La cambiale è un titolo di  credito, vale a dire un documento che incorpora un diritto di credito, ossia il titolare di questo documento ha diritto ad un pagamento. Possiamo distinguere due tipi di cambiali: la cambiale tratta, ossia quella che prevede che il traente (creditore) ordini al trattario (debitore) il pagamento della somma dovuta al portatore della cambiale, rendendolo così l’unica persona ad aver diritto a richiedere il pagamento della somma dovuta. Oltre a questa, c’è il cosiddetto pagherò, che, com’è intuibile dal nome stesso, è una promessa di pagamento fatta dal debitore nei confronti del creditore. La cambiale, solitamente, è disponibile in moduli prestampati dalla banca o dall’istituto a cui ci si rivolge, ciononostante ha validità di cambiale un qualsiasi foglio di carta che rispetti i seguenti requisiti: dev’essere specificato se siamo di fronte ad una tratta o ad un pagherò, chi è il soggetto beneficiario ed il soggetto creditore con i rispettivi nomi e cognomi, dev’essere apposta la data di emissione, la data di scadenza, il luogo di emissione e/o di pagamento della cambiale e la firma del traente.

3. Cosa accade nel caso di mancato pagamento della cambiale

La cambiale si definisce come un titolo esecutivo, vale a dire che se il debitore non provede al pagamento entro i termini stabiliti, il creditore può richiedere il pagamento della somma dovuta tramite pignoramento dei beni del trattario del valore pari alla quota dovuta. E’ questo il motivo per cui le banche, come detto nel primo paragrafo, sono propense ad emettere cambiali: in caso di mancato pagamento, è comunque possibile riottenere la somma dovuta col pignoramento. Infatti, nel caso in cui l’erogatore del prestito sia una banca, questa, in caso di mancato pagamento, potrà fare chiedere istanza di pignoramento al Tribunale di competenza, ed il giudice emetterà ingiunzione di pagamento in capo al creditore. Tale decreto ingiuntivo verrà comunicato al debitore tramite un ufficiale giudiziario e sarà immediatamente esecutivo.

4. Caratteristiche del prestito cambializzato

Proprio per le caratteristiche appena esaminate, risulta facilmente comprensibile che tale forma di prestito possa rappresentare un’ottima soluzione per i protestati od i cattivi pagatori, i quali non troveranno alcun problema a richiedere cambiali alla banca erogante. Solitamente, le garanzie richiesta al debitore sono: TFR in caso di lavoratore dipendente, assicurazione sulla vita in caso di lavoratore autonomo oppure firma di un garante, in caso di fideiussione. Inoltre, il soggetto richiedente potrà decidere di saldare il debito prima della scadenza del piano di ammortamento, incorrendo in una penale che, comunque, non può essere superiore all’1% del debito residuo.